Quel type de prêt souhaitez-vous réaliser?

4 Prêts Personnels sans intérêt 0%: Entre Particulier & CAF

Marion

Comment emprunter rapidement de l’argent sans intérêt ? En matière de crédit vous ne pouvez pas compter sur les banques pour ne pas payer d’intérêts. En fonction de la somme que vous avez besoin d'emprunter, vous devez trouver d’autres sources de financement comme :

  1. Le prêt familial.
  2. Les prêts CAF.
  3. Le prêt immobilier sans intérêts pour les futurs propriétaires.
  4. Le prêt étudiant.

1. Le prêt familial

Il va vous permettre de faire des prêts sans intérêts tout en facilitant la recherche d'un prêteur privé. Pour un crédit je vous conseille de vous tourner vers vos proches si vous souhaitez faire un prêt entre particulier sans frais.

Le prêt d’argent en famille (parents, enfants, frères et sœurs, époux, concubins) permet souvent d’emprunter de l’argent dans de bonnes conditions, à conditions de respecter les règles en vigueur en matière de crédit.

Se tourner vers ses amis, ou vers son cercle familial est une solution pour les jeunes qui démarrent dans la vie active (mais aussi pour les autres).

Comment obtenir un prêt personnel sans intérêt ?

Emprunter de l’argent à sa famille peut permettre de financer l’apport pour l’achat d’un bien immobilier par exemple. Les difficultés financières rencontrées poussent souvent les français à se tourner vers cette solution alternative. Si le prêt familial est tout à fait légal il faut en respecter les règles.

Vous éviterez ainsi de vous brouiller avec votre famille. Le crédit entre particulier sans frais de dossier ni intérêt d’emprunt peut générer quelques tensions, surtout entre membres d’une même famille. Il faut toujours être prudent en matière d’argent, car les gens changent…

Rédigez un contrat de prêt

Ce contrat pour un prêt personnel entre particuliers, c'est la base. Au dessus de 1500 € vous devez obligatoirement le rédiger. Vous avez le choix entre 2 : le contrat de prêt ou la reconnaissance de dette. L'un comme l'autre peuvent être fait devant un notaire mais pas forcément. Si le seing privé est tout à fait possible, le notaire lui donne une force exécutoire.

Ce que vous devez obligatoirement y faire figurer :

Faites le enregistrer

Une fois ce contrat de prêt entre 2 particuliers rédigé dans les formes, allez l'enregistrer au service des impôts. Vous éviterez ainsi d'éventuels soucis avec l’administration fiscale en cas de contrôle. C'est de toute façon obligatoire au dessus de 760 €.

L’enregistrement peut avoir valeur de preuve devant les tribunaux si le remboursement se passe mal ou en cas de décès de l'une des deux parties. En effet, il va certifier la date de votre contrat.

Attention à l'absence de rémunération

Si vos parents vous prêtent de l'argent, il y a des chances qu'ils le fassent sans vous demander d'intérêts. Mais si vous avez des frères ou des soeurs, il se peut que ces derniers vous réclament les avantages que vous avez eu au moment de la succession.

Je vous conseille donc de vous méfier de la gratuité à 100 %.

La fiscalité d'un prêt familial

Il fallait bien que j'en parle à un moment ou à un autre...

Pour le prêteur

S'il perçoit des intérêts, il va payer des impôts dessus et devra s'acquitter en plus des prélèvements sociaux. Ceux-ci dépendront de son barème d'imposition.Ils devront être déclarés dans la rubrique des revenus de capitaux mobiliers.

Si le prêteur paye l'ISF, le prêt devra être déclaré comme un actif taxable.

Si vous êtes dans cette situation, je vous recommande vivement l'article complet que j'ai écris sur le sujet : prêter de l'argent à un ami.

Pour l'emprunteur

Celui-ci pourra déduire les intérêts versés de ses impôts s'il s'agit de financer l'achat d'un bien immobilier pour le louer (à déduire des loyers encaissés).

Si l'emprunteur paye l'impôt sur la fortune, le prêt sera considéré comme une dette qui viendra donc se soustraire de la base imposable.

Trouver un organisme de crédit entre particulier

J'en parle ici avant tout pour vous mettre en garde. Certaines plateformes de prêt particulier accordent des crédits PAP, mais il faudra régler des intérêts et des frais de dossiers.

L’aide financière entre particuliers se développe et surtout s’organise. Cette formule vous permet de faire un emprunt dans de bonnes conditions sans avoir à vous adresser à une banque, par conviction ou si le dossier de prêt ne passe pas. Même s’il y a des intérêts à payer, ils sont parmi les plus bas du marché.

Les plateformes de prêts entre particuliers : Hello Merci, Babyloan et Younited

Les arnaques aux prêts entre particuliers

En matière de prêt personnel, la prudence doit toujours être de mise. À ceux qui se demandent comment trouver un prêteur d’argent privé en France, je recommande la vigilance la plus totale.

Les petites annonces qui promettent de l’argent sans avoir à régler d’intérêt sont généralement fausses. Elles proviennent d’escrocs implantés en Afrique, très bien organisés et qui savent être persuasifs.

En définitive, un prêteur d’argent pour particulier ne doit être qu’un proche, ou une plateforme de crédit PAP irréprochable. Toutes les autres offres de prêts sont à bannir.

2. Faire un prêt personnel à la CAF

Pour un emprunt sans intérêt il peut être utile pour vous de vous tourner vers les aides de la CAF. L’aide financière de la CAF peut prendre plusieurs formes, du prêt CAF pour acheter une voiture en étant au RSA au prêt travaux, jusqu’au prêt pour handicapé.

Le prêt d’honneur CAF

Qui peut se venter d’avoir trouver un crédit sans intérêt en France sans la CAF pour l’achat d’une voiture ? En passant par une assistante sociale pour monter votre dossier, vous pouvez espérer décrocher un prêt d’honneur CAF de 1250 €.

Ce prêt d'honneur peut servir à régler vos factures mais aussi devenir un prêt pour changer votre voiture si elle est en panne et que vous avez des difficultés à aller travailler.

La somme n’est pas très importante mais elle a le mérite d’être sans intérêt, idéal si vous êtes au RSA. Notez bien qu’il s’agit d’un prêt à rembourser. Les conditions de prêt d’honneur CAF sont strictes. Il faut :

Pour en savoir plus, retrouvez l'article complet sur les prêts personnels de la CAF à taux 0 ici.

Le prêt CAF pour acheter des meubles

Votre mobilier et votre electroménager peuvent être financer gratuitement (sans intérêt) par la CAF. Comme pour le prêt d’honneur, c’est jusqu'à 800 euros à taux zéro selon les CAF.

Il est ainsi possible d’équiper votre logement avec des choses indispensables. Le dossier se dépose directement auprès de la Caisse d’Allocation familiale, et sera examiné par une commission.

À ne pas oublier pour en bénéficier

Joignez les devis. Sachez aussi que bien souvent la somme d’argent prêtée sera directement versée au commerçant. Tous les commerces n’acceptent pas l’argent de la CAF, en particulier à cause des délais de paiement.

Se renseigner auprès de chaque caisse de chaque département pour connaître la liste des commerçants qui acceptent d’être payés par le CAF.

Je vous conseille vivement de prendre connaissance de tout ce qui concerne ce prêt électro ménager CAF en lisant l'article complet ici.

Le prêt pour handicapé de la Caisse d’Allocation Familiale

Difficile de mettre son logement aux normes ou de l’adapter à son handicap quand on a des moyens financiers limités. 2300 euros sans intérêts, c’est toujours bon à prendre quand on a besoin d’élargir les portes pour faire passer son fauteuil, ou d’installer des barres dans la salle de bains pour pouvoir prendre sa douche.

Pour en bénéficier, il faut être reconnu handicapé à 80 % et avoir de petits revenus. La moitié de la somme est versée sur présentation des devis, le solde à la réception des travaux.

Les prêts CAF vous intéressent ? Ici, un résumé complet aide par aide.

3. Acheter une maison sans intérêt

Des dispositifs existent qui vous permettent d'emprunter une certaine somme pour acheter une maison ou un appartement, à condition qu'il s'agisse de votre résidence principale. Voici la liste.

Le PTZ+, ou le prêt immobilier sans intérêt

A la recherche d’une aide pour acheter une maison sans intérêt ? Le prêt à taux zéro + va vous permettre de faire un prêt sans avoir à régler les intérêts.

Le prêt à taux 0 permet de financer une partie du prêt nécessaire pour pouvoir acheter votre résidence principale. Pour boucler votre budget, il ne restera plus qu’à trouver un prêt complémentaire, et d’avoir un apport personnel.

Le prêt à taux zéro va permettre à une famille d’économiser sur le coût total de son prêt, et c’est l’état qui va prendre en charge le coût du crédit pour cette somme d’argent. Bien sûr, un prêt à taux zéro ne va couvrir qu’environ 20 % du coût total du crédit.

Mais pour certaines personnes au revenu modeste, les économies ainsi réalisées vont pouvoir leur permettre d’investir cet argent ailleurs, dans des travaux dans le logement par exemple.

Les conditions pour obtenir un prêt à taux zéro

Vos ressources

Le PTZ + n’est pas réservé qu’aux ménages les plus modestes. Toutefois, en fonction de la composition de la famille, des ressources maximales sont fixées pour pouvoir en bénéficier.

Pour vous donner un exemple, une personne célibataire habitant à Paris ne devra pas déclarer en revenu imposable de plus de 36000 €. Il est nécessaire de fournir des justificatifs d’imposition lors de votre demande de PTZ+.

Voici le tableau détaillé en fonction de la composition de votre famille et de la zone d'implantation du bien immobilier en question :

Votre logement

Des conditions liés au logement sont également prises en compte : il doit s’agir de la résidence principale du bénéficiaire, et le logement ne pourra pas être loué tant que le prêt à taux zéro n’est pas totalement remboursé.

Les performances énergétiques de la maison ou de l’appartement en question entrent également en ligne de compte. Ainsi, lors de l’achat d’un logement ancien, des travaux de mise aux normes énergétiques seront à prévoir.

À combien se monte le prêt à taux 0

La même règle de calcul que pour les revenus entre en compte : nombre de personne composant le foyer, zone géographique dans laquelle se trouve le bien immobilier.

Un pourcentage au coût total de l’opération sera appliqué. Les remboursements ne devront pas excéder 25 ans. Voir le tableau en peu plus haut dans l'article.

Les prêts sociaux de la CAF

Nous avons commencé à les lister en peu plus haut dans cet article : le prêt d'honneur, le prêt équipement... Mais il en existe d'autres, comme le prêt travaux.

Celui-ci permet de financer 80% des travaux engagés dans une limite de 10000 € pour de l'agrandissement, de la mise au norme ou de la réfection énergétique.

Le prêt action logement

C'est l'ancien prêt 1% patronal réservé aux entreprises qui comptent plus de 10 salariés. Même s'il y a des intérêts, le taux est plus avantageux que celui d'un crédit bancaire puisqu'il sera de 1%. Ce prêt peut financer 30 ans de votre opération immobilière.

Voici les limites auxquelles vous pouvez prétendre :

Le financement Halal

Il est moins connu, mais se développe très vite. Il n'y a pas d'intérêts puisque ceux-ci sont interdits par l'islam. Pour les musulmans, c'est la possibilité de faire financer leur achat immobilier sur une durée allant jusqu'à 20 ans.

Une bonne nouvelle pour beaucoup de foyers qui ne peuvent se permettre de payer des intérêts.

Attention toutefois : la demande de l'apport initial est importante, et il ne s'agit pas d'un prêt gratuit. C'est en effet la banque qui achète le bien et qui le revend à son client avec une marge bénéficiaire. Cette formule peut revenir plus cher qu'un crédit bancaire classique.

4. Le prêt étudiant sans intérêt

Toutes les régions de France permettent aux étudiants de faire un emprunt sans intérêt pour financer leurs études. Ce dispositif allège les charges des étudiants, et leur évite des soucis financiers venant les distraire de leur réussite à venir.

Il serait dommage de ne pas en profiter, les crédits attendant ceux qui entrent de plein pied dans la vie active étant beaucoup moins alléchant, surtout au niveau du taux d’intérêt.

Le coût de la vie étudiante

Poursuivre des études, cela a un coût ! Qu’il s’agisse de :

L’aide des parents n’est pas toujours suffisante pour prendre en charge la totalité de ce que coûte le fait de poursuivre des études supérieures.

Le prêt étudiant peut aussi servir à acheter un véhicule pour se déplacer plus facilement et se rendre à la fac. Pratique quand les transports en commun sont pauvres dans la région.

Le montant d’un prêt étudiant à taux zéro

Il peut changer en fonction de votre région. Prenons l'exemple de l’offre mise en place par la région Champagne Ardenne avec l’aide du Crédit Agricole.

C’est la région et la banque qui prennent en charge le coût du crédit. Heureuse initiative sur laquelle devraient prendre exemple toutes les régions, afin de permettre aux étudiants de réaliser leurs études dans des conditions décentes.

La somme prêtée aux étudiants sans intérêt en DEUG est de 2500 € par année d’étude. À partir de la licence, ce montant passe à 5000 € par année d’étude. Un étudiant en Master 1 pourra donc bénéficier d’un emprunt de 20000 € sans avoir à rembourser d'intérêts.

Qui peut bénéficier d’un prêt étudiant ?

Même si l’aide financière est assez large tous les étudiants ne peuvent pas en bénéficier. Certaines conditions restrictives sont appliquées.

La première d’entres elles dans le cas de notre exemple est d’avoir le foyer fiscal de ses parents en Champagne Ardenne (toutefois certaines passerelles sont possibles avec d’autres régions comme la Picardie, pour ne citer qu’elle).

Ces derniers doivent aussi :

Les obligations de l'étudiant :

Pour compléter ce prêt étudiant sans intérêt

Il est toujours possible de souscrire un prêt étudiant classique auprès de votre banque dont le taux sera de toute façon moins élevé que celui d’un prêt à la consommation ou d’un prêt personnel.

L’avantage des prêts bancaires pour les étudiants, c’est qu’ils sont remboursables une fois les études terminées.

Ce délai permet de trouver un premier emploi et ainsi de pouvoir rembourser dans de bonnes conditions le près qui a été alloué au début des études.

Pour les étudiants de grandes écoles, des conventions existent entre ces dernières et certaines banques, avec des conditions particulières, souvent très avantageuses pour les étudiants.

J'espère que cette liste vous a été utile pour démarrer votre recherche de crédit. Elle n'est pas exhaustive, et il existe sûrement d'autres façons de ne pas payer (ou pas trop) d'intérêts. Si vous avez d'autres bons plans pour emprunter à moindre coût, n'hésitez pas à partager vos informations !

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